【观察】商业银行“做大做强”小微业务的七大理由-文化交行 小微企业既是商业银行公司客户的重要来源，也是商业银行私银客户的重要载体，小微业

【观察】商业银行“做大做强”小微业务的七大理由-文化交行


小微企业既是商业银行公司客户的重要来源，也是商业银行私银客户的重要载体，小微业务是衔接公司板块与零售板块的粘合剂、强力胶。至少存在七大理由莫小棋三级，能够有力说明商业银行“做大做强”小微业务的重要性及必要性。

党的十九大报告在“加快建设创新型国家”中提出“加强对中小企业创新的支持”，这对商业银行大力发展小微业务提出了实质要求云荒只如初见。
第一，“做大做强”小微业务是商业银行践行普惠金融的重要承诺。

2017年《政府工作报告》提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
2017年5月23日，银监会等11部门联合印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求将普惠金融发展落到实处。按照政策要求，普惠金融应聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻艰领域只爱金泰妍。从当前实践看，着力服务小微企业通永大师，已成为商业银行开展普惠金融的重要方式，绝大部分商业银行都已挂牌普惠金融事业部，成为践行普惠金融的中坚力量。
第二，“做大做强”小微业务是商业银行获取政策红利的重要载体。

当前，国家对小微业务开展较好的商业银行，给予了明确的政策红利。例如，《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》提出以下配套政策：
一是提升小微不良贷款容忍度，促进从业尽职免责落地实施。
二是完善涉农和中小微企业贷款核销处置政策，对金融机构与小微企业签订的借款合同免征印花税。
三是对普惠金融业务达到一定标准的金融机构在存款准备金政策方面给予一定激励。
四是在宏观审慎评估（MPA）政策参数方面，对支持“三农”、小微企业等普惠金融工作执行较好的商业银行予以适当倾斜风斩冰华。
2017年9月27日，国务院常务会议再次提出李宇菲，对单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款及农户生产经营、创业担保等贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准，并适当给予再贷款支持。在此意义上，“做大做强”小微业务有利于商业银行充分获取政策红利，实现可持续发展。
第三黄玫瑰简谱，“做大做强”小微业务是商业银行提升息差水平的重要手段。

当前，在外部环境变化及内部改革推进的大背景下，息差急剧收窄成为制约商业银行盈利增长的主要因素。相比其他业务，小微业务是商业银行提升息差的主要突破口之一，也是商业银行快速实现息差增长目标的重要途径之一。
这是因为，一方面，商业银行在为小微企业提供贷款服务时，拥有更大的定价权，能够从资产端增加贷款收益。另一方面，商业银行在放贷基础上吸收小微企业存款时，具备有利的议价权，能够从负债端降低存款成本。与此同时，随着小微业务规模的不断壮大，“一增一降”效应将被进一步放大，息差水平将获得持续提升。
第四，“做大做强”小微业务是商业银行改善客户结构的重要方式。

改善客户结构是完善息差管理的最重要目标之一。当前，商业银行客户结构较为单一，这与商业银行发展过程中过于依赖大中型客户有关。
然而，一方面，随着供给侧结构性改革深化，大中型企业的“去产能、去杠杆”进程加快，商业银行对公业务受到影响。另一方面，随着“金融回归本源”、“金融降杠杆”等监管政策的落地实施，商业银行同业业务受到较大冲击。同时伟大辩手，由于大型企业及金融机构本身即具备较强的融资能力，在获取金融服务过程中拥有更多的选择权，使得商业银行通常处于被动角色。
相比对公和同业，小微涉及的客群种类多样，并且具有更大的发展预期，同时，大中型企业也是由小微企业成长而来，发展小微业务将为商业银行培养大中型客户奠定基础。
第五，“做大做强”小微业务是商业银行分散经营风险的重要途径。

当前，“防范金融风险”与“服务实体经济”、“深化金融改革”并列为金融发展的三大任务。从商业银行现状看，虽然业务不良率有所控制，但仍然面临反弹压力国银通，尤其在防控重大风险上面临挑战。
事实上，小微业务天然具有分散风险的特征：
一方面，小微业务笔均金额较小，不易形成风险集聚。
另一方面，小微业务客群分散、操作灵活，引发系统性风险的可能性较小。与此同时，即便出现逾期或不良贷款，放款主体不仅可以依靠技术手段进行精准催收，也可以通过资产证券化等方式进行批量处理。除此以外，“收益覆盖成本”的风控理念，珍妮巴斯能够使小微业务的风险管理更为灵活且富有韧性。
第六，“做大做强”小微业务是商业银行担当社会责任的重要表现。

据国家工商总局数据统计，截至2016年末，我国的小微企业与个体户超过7000万，贡献GDP超过60%，解决城镇就业超过75%。由此可见，小微企业涉及人群众多，已成为基层民众生存发展的重要载体马超之歌。
今年七月份召开的第五次全国金融工作会议明确提出，要把为实体经济服务作为金融发展的出发点和落脚点。当前，小微企业是金融服务实体的首要目标和重要方向，商业银行要把服务小微实体当成自身的社会责任。
事实上，作为勇于担当社会责任的金融机构代表，商业银行已经在开展公益扶贫、绿色金融等多个方面赢得社会赞誉。当前，“做大做强”小微业务，有利于社会公众对商业银行进行更好地认知与判定绝代凤华。
第七，“做大做强”小微业务是商业银行应用金融科技的重要方向。

一直以来，小微企业存在的分布广、组织散、风险高等特征，影响了商业银行服务小微的积极性。与此同时，通过传统手段服务小微，存在效率低、效果差、效益弱等问题，导致商业银行的小微业务不可持续拓词电脑版。
随着技术进步，以大数据、云计算、人工智能为代表的金融科技，能够支撑小微业务的获客渠道创新、营销方式创新、客户画像创新、信用评级创新、风控手段创新，是商业银行规模化展业的有力抓手。当前，商业银行的金融科技研究推进稳健，实现落地应用成为下一步的工作重点。
事实上，包括蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融等在内的金融科技巨头，工行、建行、交行、民生、浙商等在内的大中型商业银行，都已借助金融科技实现小微展业效率提升。“做大做强”小微业务，已然成为商业银行金融科技落地应用的重要方向。
综上可知，无论是从践行普惠金融、获取政策红利来说犬齿之家，还是从提升息差水平、改善客户结构、分散经营风险来说，亦或是担当社会责任、应用金融科技来说百变小樱库洛牌，“做大做强”小微业务都应成为商业银行的战略目标。
换言之，实现“做大”目标，就是要“举全行资源支撑小微”，即全行团结一心、共同协作，稳步提高小微贷款在全部贷款中的占比，着力扩大商业银行小微业务的市场覆盖及品牌影响。实现“做强”目标，就是要“以小微发展反馈全行”，即充分汲取小微业务红利，最大化小微业务的综合贡献度，尤其在提升息差水平、改善客户结构、分散经营风险、促进板块联动上取得突破。通过“做大做强”目标，实现小微展业与全行发展齐头并进的良好格局。
注：作者系交通银行发展研究部（金融研究中心）高级研究员，南京大学金融学博士，上海浦东国际金融学会特聘专家，《央行观察》专栏作家。
（作者：何飞 发展研究部供稿）

出品︱帅 师 编辑︱毛志辉

全文详见：https://6596.org/13670.html

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